Хотите понять, не слишком ли много денег уходит на выплаты по кредитам? Предлагаем простой чек‑лист, который поможет рассчитать и проконтролировать вашу долговую нагрузку. С его помощью вы оцените финансовую устойчивость и поймёте, стоит ли брать новый заём.
Долговая нагрузка (или показатель долговой нагрузки, ПДН) — это доля вашего ежемесячного дохода, которая уходит на погашение всех кредитов и займов. Банки используют этот показатель, чтобы оценить риски при выдаче нового кредита. Но и самому заёмщику важно знать свой ПДН: это помогает избежать финансовых затруднений и просрочки платежей.
По данным Центрального банка РФ, с 1 января 2024 года банки обязаны предупреждать заёмщика, если его долговая нагрузка превышает 50 % дохода. Это сигнал: финансовая нагрузка высока, и есть риск не справиться с платежами.
Как рассчитать долговую нагрузку: пошаговый чек‑лист
Шаг 1. Подсчитайте все ежемесячные платежи по кредитам
Включите сюда:
Платежи по ипотеке.
Платежи по потребительским кредитам.
Автокредиты.
Рассрочки (например, за технику или мебель).
Минимальные платежи по кредитным картам (не весь лимит, а только обязательный ежемесячный платёж).
Сравните получившийся процент с общепринятыми градациями:
до 30 % — оптимальная нагрузка. Вы надёжно управляете финансами, банки охотно одобряют новые кредиты.
30–50 % — допустимая нагрузка. Риск просрочки невысок, но перед новым займом стоит подумать дважды.
50–60 % — высокая нагрузка. Банк может отказать в кредите или предложить менее выгодные условия. Есть риск не справиться с платежами при форс‑мажоре.
выше 60 % — критическая нагрузка. Большая часть дохода уходит на долги, денег может не хватать на повседневные нужды. Вероятность отказа в новом кредите очень высока.
Пользуйтесь этим чек‑листом раз в 3–6 месяцев или перед подачей заявки на новый кредит. Так вы сохраните финансовую стабильность и избежите долговой ямы. Регулярный расчёт ПДН помогает вовремя заметить рост долговых обязательств, избежать просрочек и испорченной кредитной истории. Кроме того, с помощью такого регулярного расчета вы можете планировать крупные покупки и кредиты без риска для бюджета.
В случае, если по результатам расчета ваш ПДН оказался выше 50 %, можно рассмотреть следующие шаги:
Рефинансирование кредитов. Объединение нескольких займов в один с более низкой ставкой или продлением срока уменьшит ежемесячный платёж.
Досрочное погашение. Если есть свободные средства, погасите часть долга — это снизит проценты и платёж.
Сокращение лимитов по кредитным картам. Закройте неиспользуемые карты или уменьшите лимиты — так вы снизите потенциальную долговую нагрузку.
Оптимизация расходов. Проанализируйте бюджет и сократите необязательные траты. Сэкономленные деньги направляйте на погашение долгов.
Увеличение дохода. Рассмотрите возможность подработки или монетизации хобби — дополнительный доход снизит долю платежей в общем доходе.
Консультация с финансовым специалистом. Если ситуация сложная, обратитесь к финансовому консультанту или юристу по банкротству — они помогут найти выход.