Досрочное погашение кредита в 2026 году: что советуют эксперты
Финансовый эксперт Магомед Гамзаев, директор по развитию финансовых продуктов в «Сравни», раскрыл в материале для Lenta.ru три главных правила досрочного погашения
Вы взяли кредит. Платите исправно. И тут появляются свободные деньги — премия, продажа старого авто, накопления. Логичное желание: погасить часть долга досрочно. Но вот парадокс: именно на этом этапе многие заёмщики теряют деньги, которые могли бы сэкономить.
Причина проста: досрочное погашение — это не просто «перевёл деньги на счёт». Это операция, у которой есть правила. И если их не соблюдать — деньги могут просто лежать на счёте, пока проценты продолжают капать.
Причина проста: досрочное погашение — это не просто «перевёл деньги на счёт». Это операция, у которой есть правила. И если их не соблюдать — деньги могут просто лежать на счёте, пока проценты продолжают капать.
Эксперт Магомед Гамзаев: договор, цель и дата платежа
Финансовый эксперт Магомед Гамзаев в материале Lenta.ru приводит три ключевых правила для заёмщиков, планирующих досрочное погашение кредитов. Эти правила — ключевые ориентиры, на которые следует смотреть человеку, чтобы определить, насколько выгодно будет досрочное погашение.
Правило 1: Читайте договор — там прописаны условия, о которых вы не знаете
«Одна из распространённых ошибок — игнорировать условия кредитного договора», — говорит Гамзаев.
Что может быть прописано в договоре:
Что происходит, если не учесть эти требования: внесённые деньги могут не пойти на досрочное погашение и остаться на счёте. Проценты продолжат начисляться на полную сумму долга. Выгоды — ноль.
Перед внесением крупной суммы откройте договор и найдите раздел о досрочном погашении. Если не нашли — позвоните в банк и уточните. Это займёт 10 минут, но сэкономит вам десятки тысяч рублей.
- Минимальная сумма досрочного платежа. Некоторые банки не принимают суммы меньше определённого порога.
- Необходимость предварительного уведомления. В отдельных случаях о досрочном погашении нужно сообщить за 3–5 рабочих дней .
- Способ оформления. Где-то достаточно перевода, где-то нужно заявление через приложение, офис или чат поддержки.
Что происходит, если не учесть эти требования: внесённые деньги могут не пойти на досрочное погашение и остаться на счёте. Проценты продолжат начисляться на полную сумму долга. Выгоды — ноль.
Перед внесением крупной суммы откройте договор и найдите раздел о досрочном погашении. Если не нашли — позвоните в банк и уточните. Это займёт 10 минут, но сэкономит вам десятки тысяч рублей.
Правило 2: Определите цель — срок или платёж
Это ключевой выбор, от которого зависит итоговая экономия.
Платёж остаётся прежним, но кредит закрывается быстрее. Проценты начисляются меньше месяцев — итоговая переплата ниже. Это математически выгоднее, если ваша цель — максимально сэкономить.
Обязательный платёж падает, но срок остаётся. Нагрузка на бюджет снижается, но переплата будет выше, чем в первом случае.
- Вариант А: Уменьшить срок кредита.
Платёж остаётся прежним, но кредит закрывается быстрее. Проценты начисляются меньше месяцев — итоговая переплата ниже. Это математически выгоднее, если ваша цель — максимально сэкономить.
- Вариант Б: Уменьшить ежемесячный платёж.
Обязательный платёж падает, но срок остаётся. Нагрузка на бюджет снижается, но переплата будет выше, чем в первом случае.
«Если цель — максимально сократить переплату, обычно выгоднее уменьшать срок кредита при сохранении комфортного платежа. Если же важнее снизить ежемесячную финансовую нагрузку, можно выбрать уменьшение платежа», — поясняет Гамзаев.
Цифры, которые говорят сами за себя. Ранее мы приводили расчёт: кредит 1 млн рублей на 36 месяцев под 24% годовых. При досрочном взносе 200 тысяч рублей через 6 месяцев:
Разница — ровно вдвое. Один и тот же взнос, один и тот же кредит. Только выбор в приложении банка — разный.
- Сокращение срока: экономия около 136 тысяч рублей
- Сокращение платежа: экономия около 68 тысяч рублей
Разница — ровно вдвое. Один и тот же взнос, один и тот же кредит. Только выбор в приложении банка — разный.
Правило 3: Дата платежа имеет значение
Это правило многие игнорируют. И зря.
«Если внести платёж в середине периода, часть денег уйдёт на погашение уже начисленных процентов, а в тело долга попадёт меньшая сумма. Оптимально делать досрочный платёж сразу после даты списания ежемесячного платежа: тогда почти вся сумма пойдёт на уменьшение основного долга», — объясняет Гамзаев в материале Lenta.ru.
Проценты по кредиту начисляются за фактическое время пользования деньгами. Если вы вносите досрочный платёж в середине месяца — банк сначала списывает проценты за прошедший период. И только остаток идёт на тело долга.
Разберем пример:
Таким образом, в первом случае вы теряете часть денег на проценты, которые всё равно должны были заплатить. Во втором — сокращаете основной долг, на который проценты начисляются.
Важно запомнить следующее: частичное досрочное погашение не отменяет очередной платёж по графику. На счёте должна оставаться сумма для следующего списания. Иначе — просрочка.
Разберем пример:
- Ежемесячный платёж списывается 15-го числа
- Вы вносите досрочный платёж 14-го — почти вся сумма идёт на проценты
- Вы вносите досрочный платёж 16-го — почти вся сумма идёт на тело долга
Таким образом, в первом случае вы теряете часть денег на проценты, которые всё равно должны были заплатить. Во втором — сокращаете основной долг, на который проценты начисляются.
Важно запомнить следующее: частичное досрочное погашение не отменяет очередной платёж по графику. На счёте должна оставаться сумма для следующего списания. Иначе — просрочка.
Что ещё важно знать: полное погашение
Если вы хотите закрыть кредит полностью — не рассчитывайте сумму самостоятельно.
«К ней могут относиться проценты, начисленные до конкретной даты, а иногда ещё и подключённые платные услуги (например, СМС-информирование или страховка). Лучше заранее запросить у банка точную сумму для полного закрытия кредита», — советует Гамзаев.
Что делать:
Документ нужен для того, чтобы если через год станет известно об оставшейся «копейка» долга, — вы смогли доказать, что кредит закрыт. Без документа — придётся доказывать.
- Запросите в банке точную сумму для полного погашения.
- Внесите её.
- Получите документ, подтверждающий отсутствие задолженности.
Документ нужен для того, чтобы если через год станет известно об оставшейся «копейка» долга, — вы смогли доказать, что кредит закрыт. Без документа — придётся доказывать.
Что происходит с кредитами в 2026 году
Досрочное погашение — это инструмент, который работает в любых условиях. Но важно понимать контекст.
По данным финансового маркетплейса «Сравни», в сентябре 2026 года одобряемость потребительских кредитов выросла до 15% против 6% годом ранее. Банки стали чаще одобрять заявки.
По данным финансового маркетплейса «Сравни», в сентябре 2026 года одобряемость потребительских кредитов выросла до 15% против 6% годом ранее. Банки стали чаще одобрять заявки.
«По данным сервиса, рост одобряемости потребительских кредитов происходит на протяжении года», — сообщало издание Lenta.ru.
Но с картами — наоборот. Одобряемость кредитных карт снизилась до 9%. Банки осторожнее относятся к «дорогим» инструментам. Как писало издание «Национальная служба новостей», в августе и сентябре 2026 года одобряемость кредитных карт снизилась до 9%. Для сравнения, в июле этот показатель составлял 17%.
Для заёмщиков это значит, что получить кредит стало проще. Но это не значит, что его нужно брать. И если вы уже взяли — досрочное погашение остаётся самым эффективным способом сэкономить.
Для заёмщиков это значит, что получить кредит стало проще. Но это не значит, что его нужно брать. И если вы уже взяли — досрочное погашение остаётся самым эффективным способом сэкономить.
Тревожный сигнал: нелегальные кредиторы
За первое полугодие 2026 года количество нелегальных кредиторов увеличилось почти в два раза. По данным «Национальной службы новостей», число достигло тысячи.
На первый взгляд цифра не такая и большая, если сравнивать с общим количеством кредитных организаций. Однако, как уточняет в разговоре с «Национальной службой новостей» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, количество нелегальных кредиторов будет только увеличиваться.
Гарегин Тосунян также указывает на то, что минимальное количество документов при оформлении кредита может свидетельствовать о деятельности нелегальных кредиторов.
На первый взгляд цифра не такая и большая, если сравнивать с общим количеством кредитных организаций. Однако, как уточняет в разговоре с «Национальной службой новостей» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, количество нелегальных кредиторов будет только увеличиваться.
Гарегин Тосунян также указывает на то, что минимальное количество документов при оформлении кредита может свидетельствовать о деятельности нелегальных кредиторов.
«Надо понимать, что черные кредиторы отличаются от легальных банков тем, что, как правило, не требуют массы документов, которые запрашивают нормальные банки. В основном в руки мошенников люди попадают после того, как им отказали в кредите легальные банки», — объясняет Тосунян.
Что это значит? Если вам предлагают «быстрый займ» без докумуентов, без проверки кредитной истории, без подтверждения дохода — это красный флаг. Легальный кредитор проверяет заёмщика. Нелегальный — не проверяет, потому что его цель — не вернуть деньги, а выбить их.
Досрочное погашение — это не «перевёл деньги и забыл». Это операция с правилами. Читайте договор, оформляйте заявление, выбирайте правильную дату.
Срок или платёж — решайте по цели. Хотите максимально сэкономить — сокращайте срок. Хотите снизить нагрузку — уменьшайте платёж.
Дата платежа имеет значение. Вносите досрочку сразу после списания ежемесячного платежа — тогда почти вся сумма идёт на тело долга.
При полном погашении — запросите точную сумму. Не рассчитывайте сами. И получите документ об отсутствии задолженности.
Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый. Это путь в долговую спираль. Досрочное погашение — да. Новый заём «на закрытие» — нет.
При отказы в выдачи кредита от банка или проверенного МФО, никогда не берите займ в малоизвестной организации. Особенно, если для получения денег требуется «минимум документов». Такая организация может быть нелегальными кредиторами.
Срок или платёж — решайте по цели. Хотите максимально сэкономить — сокращайте срок. Хотите снизить нагрузку — уменьшайте платёж.
Дата платежа имеет значение. Вносите досрочку сразу после списания ежемесячного платежа — тогда почти вся сумма идёт на тело долга.
При полном погашении — запросите точную сумму. Не рассчитывайте сами. И получите документ об отсутствии задолженности.
Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый. Это путь в долговую спираль. Досрочное погашение — да. Новый заём «на закрытие» — нет.
При отказы в выдачи кредита от банка или проверенного МФО, никогда не берите займ в малоизвестной организации. Особенно, если для получения денег требуется «минимум документов». Такая организация может быть нелегальными кредиторами.
