ЦБ переходит на официальный доход при оценке заёмщиков: кого это коснётся

До сих пор банки при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) могли использовать несколько инструментов. Помимо официальных справок о доходах, кредиторы применяли собственные внутренние модели оценки, учитывающие косвенные признаки благосостояния заёмщика — расходы, остатки на счетах, историю транзакций. Кроме того, существовал упрощённый подход: клиент мог указать доход в анкете «со слов», и банк учитывал эту сумму в пределах среднедушевого дохода в регионе.

Новая система радикально меняет ландшафт. Упрощённый подход уходит в прошлое поэтапно:

• С 1 июля 2026 года к доходу, указанному только со слов заёмщика, применяется дополнительный дисконт в 10%. Причём за основу берётся меньшая из двух величин — заявленный доход или среднедушевой доход в регионе по данным Росстата.
• С 1 июля 2027 года упрощённый подход отменяется полностью. Банки будут учитывать исключительно официально подтверждённые доходы.

Важный нюанс: речь не обязательно идёт о бумажных справках. Сведения банки смогут получать через «Цифровой профиль» из систем ФНС и Социального фонда России. Однако принципиальное отличие от нынешней системы в том, что «серая» часть заработка перестанет учитываться при расчёте ПДН.

Реформа затронет несколько категорий заёмщиков, причём для некоторых изменения будут особенно чувствительными.

• Самозанятые и фрилансеры.

Люди, получающие доход от нескольких заказчиков и не имеющие официального трудоустройства, столкнутся с наиболее серьёзными сложностями. Их реальный заработок может значительно превышать официально подтверждённый, но банк будет ориентироваться только на данные ФНС.

• Индивидуальные предприниматели.

С 1 апреля 2026 года ИП уже лишены возможности использовать выданные себе документы для подтверждения доходов. Теперь им придётся опираться на налоговые декларации и книгу учёта доходов и расходов . Это создаёт дополнительные сложности для тех, кто ведёт бизнес с высокой долей наличных расчётов.

• Работники с «серой» зарплатой.

Наиболее многочисленная категория. Если официальная часть зарплаты составляет 30–50% от реального дохода, расчётный ПДН вырастет кратно. Простой пример: при платежах по кредитам 30 тысяч рублей в месяц и учитываемом доходе 100 тысяч ПДН составляет 30%.

Если официальный доход — 63 тысячи (после применения дисконта), ПДН подскакивает до 48% . Это может означать либо отказ в кредите, либо существенное сокращение доступной суммы.

• Зарплатные клиенты с дополнительными доходами.

С 1 апреля 2026 года Банк России прекратил принимать на валидацию внутренние модели, позволявшие учитывать неофициальные доходы зарплатных клиентов. Ранее одобренные модели можно применять в течение года с момента утверждения, после чего придётся требовать подтверждающие документы.

• Заёмщики без кредитной истории.

С 1 апреля 2026 года введён консервативный подход: если заёмщик не даёт согласия на раскрытие кредитной истории, величина среднемесячных платежей принимается равной среднемесячному доходу. Это фактически блокирует возможность получения кредита для тех, кто не готов раскрывать данные.

Реформа идёт на фоне охлаждения рынка. Вот статистика ЦБ:

• Доля доходов, уходящих на платежи по кредитам, снизилась с 10,7% до 9,1% за год.
• Проблемная задолженность по потребительским кредитам — 13,1% на 1 апреля 2026 года.
• Доля кредитов с ПДН выше 50% упала с 45% до 35% за год.
• Выдачи ипотеки в феврале 2026-го — 290 млрд рублей против 425 млрд в январе.
• Средняя ставка по рыночной ипотеке — около 18,5%.
• Прогноз ЦБ по приросту портфеля на 2026 год: 4–8% против двузначных темпов прошлых лет.

Реформа не происходит одномоментно. Банк России вводит изменения поэтапно, давая рынку время на адаптацию.

1 января 2026
Отменены невалидируемые модели оценки платежеспособности для потребительских кредитов до 50 тыс. рублей и автокредитов.

1 апреля 2026
Прекращён приём внутренних моделей для зарплатных заёмщиков; ужесточены требования к выпискам по счетам. ИП не могут использовать собственные документы для подтверждения доходов.

1 июля 2026
Введён дисконт 10% к доходу, указанному со слов заёмщика (при отсутствии официального подтверждения).

Ожидаем с 1 июля 2027
Полный отказ от упрощённого подхода. Только официально подтверждённые доходы.

Легализуйте доходы заранее. Если вы планируете крупный кредит — ипотеку, автокредит, значительную сумму наличными — начинайте выстраивать официальную историю доходов минимум за 6–12 месяцев до подачи заявки.

Используйте налоговые инструменты. Самозанятые могут формировать чеки через приложение «Мой налог». ИП — вести книгу учёта доходов и расходов, подавать декларации. Эти данные будут доступны банкам через «Цифровой профиль».

Проверьте кредитную историю. С 1 апреля 2026 года отказ от раскрытия кредитной истории влечёт консервативный расчёт ПДН. Убедитесь, что ваша история корректна и не содержит ошибок.

Диверсифицируйте подтверждённые доходы. Если у вас есть доходы от аренды недвижимости, вкладов, ценных бумаг — позаботьтесь о документальном подтверждении.

Выписки по счетам принимаются только для зарплаты, пенсии, социальных выплат и аренды. Доходы по вкладам и ценным бумагам потребуют отдельных справок.

Рассмотрите сроки. Если кредит нужен в ближайшие месяцы, есть смысл ускориться — до полного вступления реформы в силу сохраняются переходные послабления.

Банк России уже прогнозирует замедление роста потребительского кредитования. По итогам 2026 года ожидается прирост портфеля на 4–8%, что значительно ниже темпов предыдущих лет.